Projet de Construction Maison

J'en profite au passage pour vous raconter nos petites démarches pour trouver un crédit pour le terrain car nous avions décidé d'acheter juste un terrain puis de faire construire 1 à 2 ans après.

Déjà, les banques qui accèptent de financer un terrain seul, ne sont pas nombreuses... pourquoi? Je ne sais pas.

Enfin, devant ma mauvaise expérience de négociation avec les banques pour un crédit immobilier lors de l'achat de mon 1er appart... je me tourne une fois de plus vers un courtier qui fait le boulot à notre place et qui toujours des taux meilleurs que nous lorsque l'on passe en direct avec nos banques.

Et là, c'est la crise, merci Madoff, les sub-primes, les traders... alors direct les taux affichés frolent les 5.5% (sur 25 ans car le courtier nous a vraiment déconseillé le 30 ans qui ne permet pas d'emprunter beaucoup plus, mais qui est beaucoup plus lourd).

La seule banque qui veut de nous, nous propose donc un taux fixe de 5.55% hors assurance. Hé oui, 5.55% en octobre 2008... et à l'heure ou je vous écris, le même courtier affiche sur son site un taux de 4.15% sur la même période...

Pour information, à 5.55% nos échéances sont de 940€ par mois. A 4.15%, elles seraient de 820€ par mois... la différence sur 25 ans est de 36000€ (c'est le prix d'une belle AUDI A4).

Si l'envie vous prend de penser, mais pourquoi il rachète pas son crédit ce neuneu ??? Je vous arrete tout de suite...

Notre contrat de prêt stipule comme pour la majeure partie des prêts qu'en cas de remboursement anticipé nous devons payer 6 mois d'interets comme pénalité sans dépasser 3% du capital restant à payer...

6 mois dans notre cas = environ 4200€

3% du capital restant = environ 4500€

Dans notre cas on devrait donc payer à la banque 4200€ pour passer notre crédit de 5.55 à 4.15, mais je suis d'accord avec vous... payer 4200€ pour en gagner au final 36000€, le choix est vite fait... sauf que... nous allons devoir faire un second crédit pour la construction de maison qui devrait débuter je l'espère d'ici 6 mois... 

Pour ce futur crédit, nous avons un apport personnel...

Si je rachète mon crédit maintenant, mon apport personnel va baisser de 4200€ à cause des pénalités alors que pendant 6 mois je vais juste rembourser 120€ [820€ au lieu de 940€] de moins (720€)

Au final quand je vais me re-présenter à la banque dans 6 mois j'aurai moins d'apport que si j'avais pas racheté mon crédit.

Et pire si la banque m'oblige à mettre mes 2 crédits en 1 (je pense pas que ce soit possible) mais ca voudrait dire... 1 rachat de crédit maintenant + 1 rachat de crédit dans 6 mois et donc double pénalités...

Pour finir, une information sympa... nous avons signer notre accord de prêt en octobre 2008, la signature chez le notaire pour le terrain était en février 2009... biensur le déblocage des fonds se fait en février... mais chaque mois depuis la signature du prêt jusque la signature chez le notaire, nous avons du payer les frais d'assurance... sympa...