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 * La demande d’un crédit d’investissement :

 

 + Principes généraux :

 

         Toute demande de crédit formulée par la clientèle doit être établie par un écrit déposé auprès de l’agence gestionnaire du compte.

        La demande d’un crédit d’investissement est accompagnée d’un dossier comportant les documents suivants :

 

- L’étude technico-économique et évaluation financière du projet ;

- Les bilans prévisionnels sur 5 ans ;

- Les tableaux des comptes des résultats (TCR) prévisionnels sur 5 ans ;

- La facture pro forma ;

- Le plan de financement ;

- La convention du crédit ;

- Les garanties recueillies ;

- L’engagement des associés.

 

* Il est bien entendu que la documentation demandée  l’occasion de la première demande de crédit diffère d’une demande de renouvellement ou d’augmentation de l’autorisation de crédit

 

+ Traitement d’une demande d’un crédit d’investissement :

 

     Le traitement d’une demande de crédit est basé sur les critères d’appréciation du risque portant aussi bien sur la compétence technique, financière, commerciale que sur la moralité du client.

    Les critères d’appréciation du risque sont multiples à savoir :

 

-         Critère commercial et juridique :

 

   Toutes les sociétés commerciales ou industrielles quelque soit leurs formes (SPA, SNC, SARL,…)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

-         Critère financier :

 

  L’analyse financière doit porter essentiellement sur la structure financière de l’entreprise et sur la manière dont elle est gérée ;

 

  Après avoir rassembler les éléments d’appréciation requis, le chargé d’études procède à une étude critique du dossier de crédit en faisant appel à certains ratios pour dégager une tendance sur l’évolution de la :

 

   * Structure financière                          * Solvabilité

    * Activité                                             * Trésorerie

    * Rentabilité

 

 

   * Toute demande de crédit dont l’ensemble des éléments d’évaluation et d’appréciation sont réunis, doit être sanctionné par l’agence dans la limite de ses pouvoirs qui lui sont octroyés ou envoyée à la D.R.E. revêtue de son avis dans une semaine qui suit son dépôt par le client.

 

  * Les demandes de crédit ne peuvent être sanctionnées que par les instances délégataires de pouvoirs suivants :

 

-         Le Comité Central de Crédit

-         La Direction de crédit (D.P.M.E. et D.G.E.)

-         Le Comité Régional de Crédit

-         La Direction du Réseau d’Exploitation

-         La Direction de l’Agence

 

* Le client doit toujours être avisé de la décision positive ou négative.

 

   * Les demandes de crédits d’une certaine complexité doivent être établies, en cas de difficulté, avec le concours de la D.R.E. de rattachement.

   

    Pour cette catégorie d’opérations, il est recommandé que les contacts et les visites à la clientèle soient effectués conjointement entre la D.R.E. et l’agence.

 

   * Les dossiers de crédits présentés au comité régional de crédit pour décision doivent revêtir les avis motivés des structures concernées, à savoir :

 

-         l’avis du Directeur d’agence

-         l’avis du chef de département crédit de la D.R.E.

-         l’avis du chargé d’études concerné d la D.R.E.

 

  * Les dossiers de crédits soumis au comité central de crédit pour décision doivent toujours revêtir les avis motivés :

 

-         du Directeur d’agence

-         du Chef du département de crédit de la D.R.E.

-         du Directeur de la D.R.E. de rattachement

-         du Chef de Département concerné des Directions Centrales de crédit et du chargé d’étude

-         du Directeur Central de Crédit concerné