Crédit immobilier Péi

Le mois de novembre consacre, à la Réunion, une remontée sensible des taux d'intérêt d'emprunt immobilier pratiqués par les banques, associée à une grande variabilité entre établissements.

Ainsi, sur les durées les plus courantes pour l'acquisition d'une résidence principale - 20 à 25 ans - les écarts entre établissements peuvent désormais dépasser 0,5 pts de pourcentage soit pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans un surcoût de plus de 10 000 €.

Dans ces conditions, comparer les offres de différentes banques avant de s'engager peut permettre de réaliser de substantielles économies. 

Le Courtier de la Réunion vient de mettre en ligne à l'adresse http://www.rachat-credit-974.re un nouveau site consacré spécifiquement au rachat de crédit à la Réunion.

Intitulé Mon Rachat de Crédit à la Réunion, ce nouveau site propose à la fois :

• des informations sur le rachat de crédit, les garanties généralement associées à un rachat de crédit, et la problématique spécifique du traitement du surendettement ;
• des formulaires de mise en relation avec les Courtier de la Réunion et ses partenaires.

Dans le cadre de la réforme du PEL déjà évoquée sur ce blog, trois nouveaux textes ont été publiés le 25 février dernier : un décret n° 2011-209 et deux arrêtés interministériels.

En matière de prêt épargne logement, ce qui change ce sont essentiellement :

• les conditions d'octroi de la prime d'Etat (ou prime d'épargne) : pour les PEL ouverts à compter du 01/03/2011 il faudra que le prêt épargne logement soit d'au moins 5000 € pour pouvoir prétendre au versement de la prime ;
• le plafond de la prime d'Etat : pour les PEL ouverts à compter du 01/03/2011 ce plafond est limité à 1000 € dans le cas général (contre 1525 € auparavant). Il peut toutefois être porté à 1525 € pour les prêts destinés au financement de logements à haute performance énergétique (logements neufs respectant les normes BBC 2005 ou logement anciens classés A, B, C ou D dans le cadre du diagnostic de performance énergétique - DPE) ;
• le plafond de la majoration de prime : pour mémoire, cette majoration fixée à 10 % des droits acquis par personne à charge peut être obtenue lorsque le logement financé est destiné à la résidence principale de l'emprunteur. Pour les PEL ouverts à compter du 01/03/2011, le plafond par personne à charge est limité à 100 € dans le cas général (contre 153 € auparavant). Il peut toutefois être porté à 153 € pour les prêt destinés au financement de logements à haute performance énergétique.

Il faut noter que, comme lors de la mise en place du PTZ+, des précisions pour les DOM sont attendues quant à l'application des plafonds liés à la performance énergétique des bâtiments. En attendant, il est prudent de s'en tenir à la stricte application des textes et, en l'absence de classification des bâtiments, de ne retenir que les plafonds les plus faibles.

Vous trouverez sur le site du Courtier de la Réunion toutes les informations sur les prêts épargne logement ainsi qu'un simulateur de prêt épargne logement issu de PEL mis à jour.

L'ancien hébergeur - alwaysdata - du site du Courtier de la Réunion faisait déjà très bien son travail. Toutefois, pour assurer son développement, www.courtier974.re change d'hébergeur et passe chez OVH.

En principe, le changement d'hébergeur ne doit pas modifier l'expérience d'utilisation du site même si cela semble à priori légèrement plus rapide.

En cas de problème, il ne faut pas hésiter à le signaler en nous contactant.

Taratata, on allait voir ce qu'on allait voir, le PEL délaissé allait être réformé...

Bon, en fait de réforme et à ce stade, on n'aura droit à compter du 01/03/2011 pour les nouveaux souscripteurs d'un PEL qu'à un léger mieux théorique en matière de rémunération.

Théorique car :

• d'une part, l'expérience prouve que le fait de passer d'un taux fixé par l'Etat à un taux fixé par une formule ne garantit rien du tout ;
• d'autre part, en ce qui concerne le passé (qui est utilisé comme faire valoir), la formule étant totalement absconse (taux rémunération = 70 % taux swap 5 ans + 30 % (taux swap 10 ans - taux swap 2 ans)), on est bien en mal de faire ses propres simulations. On doit donc se fier aux graphiques des chargés de com du Ministère de l'économie et des finances.
• enfin, s'il y a bien désormais un taux plancher de 2,50 %, il faut bien constater que, dans les faits, le PEL ancienne version (décrété par l'Etat) n'est jamais descendu en dessous de ce plancher.

La prime d'Etat qui fait quand même une grosse partie de l'intérêt du placement ne sera toujours acquise qu'à condition d'utiliser ses droits à PEL c'est à dire à condition de souscrire un prêt immobilier PEL. Comme les conditions de mobilisation de la prime ont été durcis (seuil de prêt PEL de 5000 € et nécessité que le logement soit labellisé écolo pour bénéficier de l'intégralité de la prime), on peut dire de cette réforme qu'il s'agit de tout sauf d'une opération de relance du prêt PEL.

Les taux des prêt PEL eux ne changent pas à ce stade. 4,12 % pour les PEL souscrits depuis le 01/08/2003. Mais comme les taux des prêts immobiliers ont engagé depuis le mois de décembre 2010 une belle remontée, les prêts PEL ne sont pas loin de retrouver un certain intérêt, en particulier à la Réunion où les taux pratiqués sont bien souvent supérieurs à ceux pratiqués en métropole (alors que les taux des prêts PEL sont eux universels). Merci donc aux marchés de taux de remonter... et de redonner ainsi une nouvelle vigueur au PEL... On a les alliés qu'on mérite !

Vous trouverez toutes les informations mises à jour sur le prêt PEL sur la page prêts aidés du site du Courtier de la Réunion.